Kredit aufnehmen: 7 Dinge, auf die du vor der Unterschrift achten solltest

1. Vergleiche nur den Effektivzins

Banken werben gern mit dem niedrigen Sollzins – der aber nur den reinen Zins auf die Restschuld beschreibt. Entscheidend ist der effektive Jahreszins: Er enthält alle Pflichtkosten und ist gesetzlich genormt, damit du Angebote vergleichen kannst. Merksatz: Zwei Kredite vergleichst du ausschließlich über den Effektivzins – alles andere ist Marketing.

2. „Bonitätsabhängig" heißt: Dein Zins kann ganz anders sein

Der beworbene Zins („ab 3,9 %") gilt oft nur für Kunden mit bester Bonität. Zwei Drittel der Antragsteller bekommen einen schlechteren Satz. Achte in Vergleichen auf den Zwei-Drittel-Zins – das ist der Satz, den mindestens zwei Drittel der Kunden tatsächlich erhalten. Er steht pflichtgemäß in jeder Kreditwerbung und ist die ehrlichere Zahl.

3. Konditionsanfrage statt Kreditanfrage

Beim Vergleichen mehrerer Banken unbedingt darauf achten, dass eine „Konditionsanfrage" gestellt wird (Schufa-neutral) – keine „Kreditanfrage". Letztere kann in deiner Schufa sichtbar sein und bei vielen parallelen Anfragen deine Bonität verschlechtern. Seriöse Vergleichsportale und Banken nutzen standardmäßig die Konditionsanfrage; im Zweifel nachfragen.

4. Die Laufzeit ist ein Preisschild

Eine längere Laufzeit senkt die Monatsrate – klingt angenehm, kostet aber real Geld, weil die Restschuld länger verzinst wird. Beispiel bei 25.000 € und 4,9 % Zins: Bei 5 Jahren Laufzeit zahlst du insgesamt rund 3.200 € Zinsen, bei 8 Jahren schon etwa 5.200 €. Wähle die Laufzeit so kurz, wie es dein Budget sicher zulässt – mit Puffer für Unvorhergesehenes. Wie sich Laufzeit und Rate genau verhalten, spielst du am besten im Kreditrechner durch.

5. Sondertilgung und vorzeitige Rückzahlung sichern

Das Recht auf kostenlose Sondertilgungen gehört in jeden guten Kreditvertrag: Bonus, Steuererstattung oder ein Erbe können die Restschuld sofort senken – und mit ihr alle künftigen Zinsen. Gesetzlich darfst du einen Ratenkredit zwar jederzeit ganz zurückzahlen, die Bank darf dafür aber eine Vorfälligkeitsentschädigung von bis zu 1 % der Restschuld verlangen. Verträge, die darauf verzichten, sind im Vorteil.

6. Vorsicht bei der Restschuldversicherung

Beim Abschluss wird oft eine Restschuldversicherung (RSV) angeboten, die bei Tod, Krankheit oder Arbeitslosigkeit einspringen soll. Das Problem: Sie ist häufig sehr teuer, voller Ausschlüsse – und ihre Kosten stecken nicht im Effektivzins, wenn sie „freiwillig" ist. Ein Kredit mit RSV kann dadurch real mehrere Prozentpunkte teurer sein als ausgewiesen. Verbraucherschützer raten in den meisten Fällen ab; existenzielle Risiken sichert eine separate Risikolebens- oder Berufsunfähigkeitsversicherung meist besser und günstiger ab.

7. Erst rechnen, ob der Kredit sein muss

Die günstigste Finanzierung ist die, die du nicht brauchst. Faustregeln vor der Unterschrift:

• Konsum vs. Notwendigkeit: Für Urlaub oder Elektronik lieber sparen statt finanzieren – der Sparplan-Rechner zeigt dir, wie schnell du das Ziel erreichst.
• Rate mit Puffer: Die Monatsrate sollte auch dann tragbar sein, wenn unerwartete Ausgaben kommen. Mehr als 10–15 % des Nettoeinkommens für Konsumkredite gelten als riskant.
• Dispo ablösen: Falls du im Dispo stehst (oft 10 %+ Zinsen), ist ein Ratenkredit zur Ablösung fast immer die bessere Wahl.
• Null-Prozent-Finanzierung lesen: Auch hier gilt: Vertrag prüfen – oft verstecken sich Gebühren oder teure Zusatzprodukte.

Checkliste vor der Unterschrift